Konut Sigortası: Kapsam, Hasar Tespiti ve Tazminat Süreci

Konut sigortası kapsamı

Konut sigortası; binanın yapısını ve/veya içindeki eşyaları çeşitli risklere karşı güvence altına alır.

Temel teminatlar

• Yangın: Elektrik tesisatı, kısa devre, üçüncü kişi eylemi,
• Su baskını: Patlayan boru, komşu daireden sızan su,
• Fırtına/Dolu: Çatı ve cephe hasarları,
• Hırsızlık: Konuttan eşya çalınması,
• Cam kırılması: Pencere ve vitrin camları,
• Üçüncü kişi mali sorumluluk: Daireden komşuya verilen hasar.

Ek teminatlar

• Deprem (DASK zorunlu; ek teminat da alınabilir),
• Sel ve su baskını (ayrı ek teminat),
• Elektronik eşya paketi,
• Kira kaybı (daire oturulamaz hale gelirse).

DASK — Zorunlu Deprem Sigortası

DASK (Doğal Afet Sigortaları Kurumu), tapu tescilli konutlar için zorunludur. DASK olmadan su, elektrik ve doğalgaz aboneliği yenilenemez.

DASK kapsamı:

• Yalnızca binanın yapısı (taşıyıcı sistem, duvarlar, çatı),
• Eşya ve dekorasyon kapsam dışı.

DASK limitini aşan bina hasarları veya eşya için ek deprem teminatı alınması gereklidir.

Hasar bildirimi

Hasar oluştuğunda izlenecek adımlar:

1. 1Acil önlem: Yangında itfaiye, su baskınında su tesisatı kapatma — zararı büyütmemek için acil müdahale yapılabilir,
2. 2Hasarı belgele: Fotoğraf ve video ile orijinal hali kaydet,
3. 3Sigortacıya bildir: Poliçede belirtilen süre içinde (genellikle 5-10 gün),
4. 4Resmi ihbar: Hırsızlıkta polise suç duyurusu zorunludur,
5. 5Ekspere hazırlık: Sigortacının atadığı eksper gelene kadar hasar alanına dokunma.

Ekspertiz süreci

Sigortacı, hasar bildiriminin ardından eksper atar. Eksper:

• Hasarın kapsamını ve nedenini tespit eder,
• Tazminat miktarını hesaplar,
• Poliçe kapsamında olup olmadığını değerlendirir.

Sigortalı, eksperin tespitine itiraz edebilir. İtiraz hâlinde bağımsız eksper atanması talep edilebilir.

Eksik sigorta (azsigorta)

Konut sigortalanırken gerçek değerin altında bir değer belirtilmişse azsigorta oluşur. Hasar tazminatı orantılı biçimde azalır:

Tazminat = Gerçek hasar × (Sigorta değeri / Gerçek değer)

Örnek: Gerçek değeri 2 milyon TL olan ev, 1 milyon TL'ye sigortalandı. 400.000 TL hasar → 200.000 TL tazminat (% 50 oranı).

Pratik vakalar

Vaka 1: Komşudan gelen su hasarı

A'nın dairesine üst komşudan sızan su ciddi hasar verdi. A'nın konut sigortası yoktu; komşunun sigortasına başvurdu.

• Komşunun sigortasında "üçüncü kişi mali sorumluluk" teminatı vardı,
• Sigorta eksperi hasarı tespit etti; tazminat A'ya ödendi.

Vaka 2: Depremde DASK yetersizliği

B'nin evi depremde büyük hasar gördü; DASK limiti 500.000 TL, gerçek hasar 1.200.000 TL idi.

• DASK 500.000 TL ödedi,
• B ek deprem teminatı almamıştı; 700.000 TL farkı şahsen üstlendi.

Vaka 3: Ekspertiz itirazı

C'nin dairesi yangında hasar gördü; eksper 150.000 TL hesapladı. C gerçek hasarın 300.000 TL olduğunu düşündü.

• C bağımsız eksper talep etti,
• İkinci eksper 260.000 TL olarak tespit etti,
• Sigorta şirketi 260.000 TL üzerinden uzlaştı.

Sık yapılan 5 hata

1. Konut değerini güncellemeden poliçeyi yenilemek — enflasyonla yükselen konut değeri poliçeye yansıtılmazsa azsigorta oluşur; her yıl değer güncellenmeli.

2. DASK'ı tek başına yeterli saymak — DASK yalnızca yapısal hasarı, DASK limitine kadar karşılar; eşya ve limit üstü hasar için ek teminat şart.

3. Hasarı fotoğraflamadan onarıma başlamak — eksperin görmeden onarım başlatılırsa hasar tutarı tartışmalı hale gelir.

4. Hırsızlıkta polis tutanağı almamak — polis suç duyurusu belgesi olmadan hırsızlık tazminatı reddedilebilir.

5. Poliçe muafiyetini bilmemek — bazı poliçelerde belirli bir muafiyet (franşiz) tutarı var; bu tutarın altındaki hasarlar sigorta tarafından karşılanmaz.

Kapanış

Konut sigortası, en değerli varlıklardan biri olan evin korunmasında temel güvencedir. DASK zorunluluğunun ötesinde kapsamlı poliçe; değerin güncel tutulması, eşya teminatı ve ek deprem güvencesiyle tamamlanmalıdır. Hasar anında belgeleme ve zamanında ihbar, tazminat sürecini hızlandıran ve anlaşmazlığı önleyen en önemli adımlardır.

Sigorta Hukuku alanında dilekçe üretmek veya içtihat aramak ister misiniz?

Yasal Uyarı: Bu yazı yalnızca bilgilendirme amaçlıdır ve hukuki tavsiye niteliği taşımaz. İçerik Hukuk Asistanı tarafından oluşturulmuştur; aktarılan Yargıtay kararları özet niteliğindedir, resmi karar metinleri için ilgili mahkeme kayıtlarını esas alınız. Spesifik hukuki durumunuz için lütfen bir avukattan görüş alınız.

Bu konuda dilekçe oluşturmak ister misiniz?

Dilekçe üretimi, Yargıtay içtihat araması, sözleşme analizi ve KVKK uyum kontrolleri — Türk avukatlar için tasarlanmış yapay zeka platformu.